Unterschied zwischen Wohn- Gewerblicher Gebäudeversicherung
Wie unterscheidet man zwischen einer Wohngebäudeversicherung und einer gewerblichen Gebäudeversicherung
Der Unterschied zwischen Wohn- und gewerblicher Gebäudeversicherung, ist nicht immer auf den ersten Blick festzustellen;
Jeder Gebäudebesitzer weiß: Schäden infolge von Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel können kostspielige Konsequenzen nach sich ziehen.
Verzichtet ein Hauseigentümer z.B. in Regensburg auf die Gebäudeversicherung, muss er die entstandenen Kosten im Schadensfall selbst tragen.
Um die Existenz nicht aufgrund eines mangelnden Versicherungsschutzes aufs Spiel zu setzen, gehört die Gebäudeversicherung daher in das Versicherungsportfolio eines jeden Hausbesitzers.
Bei der Berechnung für eine Gebäudeversicherung muss aber zunächst erst einmal geklärt werden, ob es sich um ein reines Wohngebäude ein gewerbliches Gebäude oder ein Mischgebäude handelt.
Nicht immer ist der Unterschied so leicht zu erkennen wie auf den Fotos links…
Info an den Versicherer ob private oder gewerbliche Nutzung!
Wer eine Gebäudeversicherung abschließen möchte, muss dem Versicherer unter anderem auch darüber informieren, wie die Immobilie genutzt wird.
Private oder gewerblich Nutzung.
Bei gewerblicher Nutzung; welches Gewerbe wird ausgeübt.
Das sind relevante Angaben die Sie als Versicherungsnehmer machen müssen. Ansonsten gefährden Sie den Versicherungsschutz!
Der Versicherungsnehmer (Kunde) hat hier eine umfassende Anzeigepflicht, die auch im Gesetz geregelt ist.
Der Versicherungsnehmer muss die ihm bekannten Gefahrumstände vollständig dem Versicherer anzeigen!
Aus der Nutzung eines Gebäudes lassen sich somit bestimmte Risiken, wie z.B. eine höhere Brandgefahr für den Versicherer ableiten. Eine Schreinerei hat eine deutlich höhere Brandgefahr als ein Sanitärbetrieb. Dafür kann bei einer Arztpraxis das Leitungswasser-Risiko höher sein!
Eine Berechnung des Versicherungsbeitrags kann erst dann erfolgen, wenn die genaue Nutzung festgestellt ist. Hierzu muss der Versicherungsnehmer den Versicherer informieren!
Was ist der Unterschied zwischen Wohn- und Gewerblicher Gebäudeversicherung?
Was gilt als Wohngebäude ?
Wird das zu versichernde Gebäude nur zu Wohnzwecken genutzt, erfolgt die Versicherung über eine Wohn-gebäudeversicherung. Egal ob sich 2 oder 200 Wohneinheiten im Gebäude befinden.
Die Berechnung erfolgt nach Ausführung z.B. Holz- oder Ziegelhaus, Wohnfläche, Baujahr, Sanierungsstand, Region, usw.
Folgende Bausteine können abgeschlossen werden; -Feuer, -Leitungswasser, -Sturm/Hagel, –Elementarschutz.
Es wird empfohlen, soweit es möglich ist, immer alle Bausteine abzuschließen!
Wann handelt es sich um eine Gewerbliche Gebäudeversicherung?
> Gebäude bis max. 49% Gewerbliche Nutzung
Bei Wohngebäuden mit überwiegender Wohnnutzung, ist das Gebäude in der Regel nach dem Wohngebäudetarif zu versichern.
Für den gewerblichen Anteil werden, je nach Gewerbe, aufgrund einer evtl. höheren Feuergefahr Zuschläge berechnet. Eine Tischlerei hat ein anderes Risiko als ein Anwaltsbüro.
Achtung: Ob ein Wohngebäude, dass zum Teil gewerblich genutzt wird, über die Wohngebäudeversicherung versicherbar ist, entscheidet aber in letzter Linie der Versicherer mit seinen Annahmerichtlinien!
> Gewerbliches Gebäude (keine oder weniger als 49% Wohnzwecke)
Gebäude, die ausschließlich oder über 50% für unternehmerischen Zwecken genutzt werden, sollten/müssen durch eine gewerbliche Gebäudeversicherung abgesichert werden.
Um ein rein betrieblich genutztes Gebäude handelt es sich immer dann, wenn die gesamte Fläche der Immobilie im Rahmen gewerblicher Tätigkeiten genutzt wird. Dabei kann es sich sowohl um Büroräume, Lagerhallen, Ladengeschäft oder um Arztpraxen oder Werkstätten handeln. Wird ein Schaden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel verursacht, deckt die gewerbliche Gebäude-Versicherung alle anfallenden Kosten bis zur vereinbarten Deckungssumme ab.
Abhängig von Tarif und Versicherer, können neben den oben genannten Gefahren auch weitere Risiken abgedeckt oder auf Wunsch mit eingeschlossen werden. Hierzu zählen beispielsweise „Elementarschäden“, Elektronikgefahren-Gebäudetechnik“, „Unbenannte Gefahren“ oder eine „Glasversicherung“.
Je nach Versicherung und Versicherungstarif können weitere Bausteine wie; -Mietausfall, -Diebstahl von Gebäudebestandteilen, -Graffiti-Schäden, -usw. enthalten sein.
Durch die Versicherung abgesichert sind neben dem Firmengebäude in der Regel auch Einbauten wie Heizungen oder sanitäre Installationen.
Egal, ob man eine gewerbliche Gebäudeversicherung oder eine Wohngebäudeversicherung für sein Eigenheim abschließen möchte, die Angaben, die man gegenüber der Versicherung machen muss, sind fast identisch.
Ein entscheidender Unterschied besteht jedoch; die Angabe zur Art des Gewerbes das sich im zu versichernden Gebäude befindet z.B. hat eine Schreinerei im Gebäude eine höhere Brandgefahr als ein reiner Bürobetrieb. Entsprechend erfolgt auch die Beitragsberechnung.
Was sind Gefahrerhöhende Umstände in der Gebäudeversicherung?
Während eine Nutzung als Büro, zum Beispiel als Steuerberater oder Rechtsanwalt, das Risiko für die Versicherung gegenüber einem reinen Wohnhaus kaum erhöhen dürfte, kann das Vorhandensein anderer Betriebe zu einem Beitragszuschlag führen. Das gilt dann, wenn die Betriebe feuergefährliche Arbeiten durchführen oder über eine umfangreiche wasserführende Installation wie z.B. eine Arztpraxis verfügen.
Kommt während der Vertragslaufzeit eine gewerbliche Nutzung hinzu oder ändert sich die Betriebsart, müssen Sie Ihren Versicherer darüber zeitnah informieren. Ansonsten begehen Sie eine Obliegenheitsverletzung, wodurch es zu Leistungskürzungen im Schadenfall kommen kann!
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