Berufsunfähigkeitsrente (BU)
BU - die wichtigste Versicherung!
Die Berufsunfähigkeitsrente (BU-Versicherung) ist neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung, die man als Berufstätiger haben sollte.
Aber warum ist das so?
Wenn Sie sich gerade mit dem Thema BU-Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsrente beschäftigen, dann sollten Sie sich diese Seite etwas genauer anschauen.
Aber auch wenn Sie noch unsicher sind oder sogar glauben, dass die gesetzliche Absicherung schon reichen wird, dann sollten Sie hier weiterlesen …….
Inhaltsverzeichnis: Berufsunfähigkeitsrente
Sie sind gerade auf der Suche nach einer Berufsunfähigkeits-Versicherung (BU-Versicherung)
Das Wichtigste ist; nehmen Sie sich für diese Absicherung Zeit. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Regensburg kann und sollte man nicht ohne vernünftige Vorbereitung abschließen.
Hier können Sie lesen, wie Sie Fehler beim Abschluss eine BU-Versicherung vermeiden können!
Sobald Vorerkrankungen vorliegen, sollte immer eine anonyme Voranfrage erstellt werden. Auf dieser Webseite erhalten Sie Infos, die Ihnen helfen sollen, sich zum Thema Berufsunfähigkeit vorzubereiten.
Diese Infos können aber eine persönliche Beratung zur Berufsunfähigkeitsrente nicht ersetzen.
WICHTIG: Ein Berater der Sie zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung berät, sollte Zugriff auf eine größere Zahl von guten BU-Versichererungen haben.
Zum einen passt nicht jeder Versicherer für jedem Beruf oder Hobby. Zum anderen braucht man die Auswahl, wenn z.B. Vor-erkrankungen vorliegen!
Warum brauche ich eine private Berufsunfähigkeitsrente?
Das monatliche Arbeitseinkommen ist bei den meisten Menschen die finanzielle Sicherheit, den erreichten Lebensstandard aufrechtzuerhalten und weiter auszubauen. Aber was ist, wenn das regelmäßige Einkommen, das mit der eigenen beruflichen Tätigkeit erzielt wurde, durch Krankheit oder Unfall wegfällt?
Wenn Sie Ihren bisherigen Beruf für immer oder für eine längere Zeit nicht mehr ausüben können?
Wer zahlt Ihnen dann ein Ersatzeinkommen?
Was leistet der Staat im Falle einer Berufsunfähigkeit?
„Es gibt doch die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung“
Für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeit im Jahr 2001 faktisch abgeschafft. Sie erhalten nur noch eine einheitliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente mit stark reduzierten Leistungen.
Die volle Höhe der Erwerbsminderungsrente (das sind lediglich rund 36% des letzten Einkommens) gibt es nur, wenn der Erkrankte weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann. Dabei wird von der gesetzlichen Rente noch nicht mal berücksichtigt, welchen beruflichen Status der Betroffene zuvor besaß. Er oder Sie muss nahezu jeden anderen Job annehmen, egal wie hoch die bisher erreichte berufliche Qualifikation auch ist.
Die Definition „Voll Erwerbsgemindert“ bedeutet:
„Voll erwerbsgemindert sind Versicherte, die wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande sind, unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes mindestens drei Stunden täglich erwerbstätig zu sein.“
Das heißt: der Geschäftsführer darf nicht mehr als Straßenkehrer, der Schreiner nicht mehr als Verkäufer im Baumarkt oder der IT-Techniker darf nicht mehr putzen können … usw… Erst dann gibt es Leistungen aus der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente!
Der bisherige Beruf wird bei der gesetzlichen Rentenversicherung somit nicht als Grundlage genommen! Sondern wer über alle Berufe hinweg nur noch 3 Std. arbeiten kann, der hat erst Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente!
Die durchschnittliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt gerade mal rund 950,-€ im Monat -siehe unten-.
Eine solide und ausreichende private Berufsunfähigkeitsabsicherung ist deshalb unverzichtbar!
Erwerbsunfähigkeit, welche Leistung bekomme ich vom Staat?
Die durchschnittliche monatliche gesetzliche Rente bei „voller Erwerbsunfähigkeit“ betrug in 2022 rund 950 EURO. Männer bekamen im Schnitt 989 EURO und Frauen rund 915 EURO!
Wer nur „teilweise Erwerbsgemindert“ ist (somit noch zwischen 3-6 Stunden Arbeiten kann/könnte), erhielt von der gesetzlichen Rentenversicherung gerade mal 556 EURO ausbezahlt!
„Ich werde nicht berufsunfähig!“
oder „da muss ich ja schon fast tot sein, damit ich meinen Beruf nicht mehr ausüben kann“
Solche, oder ähnliche Aussagen bekommen wir öfters von Kunden, wenn wir sie auf das Thema Berufsunfähigkeit ansprechen!
Es ist schön wenn man mit einem solchen positiven Optimismus („ich werde nicht Berufsunfähig“) durchs Leben gehen kann!
Leider sprechen die nackten Zahlen ein vollkommen anderes Bild!
Rund 340.000 Menschen stellen jedes Jahr bei der gesetzlichen Rentenversicherung einen Antrag auf „Erwerbsminderungsrente“!
Wie hoch die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung bei einer Erwerbsminderung sind, wurde bereits oben beschrieben. In der Regel kann man von diesen Leistungen nicht mal seine Miete bezahlen!
Auch wenn die gefährdetsten Berufe Gerüstbauer, Dachdecker oder Bergleute sind:
Berufsunfähigkeit trifft auch Kaufleute, Ingenieure und Ärzte!
Denn die häufigsten Ursachen liegen inzwischen in psychischen und Nervenerkrankungen. Mit anderen Worten: Es kann jede und jeden treffen!
Das kennen Sie sicherlich auch; -Stress im Büro, weil schnell noch etwas erledigt werden muss, -Personelle Unterbesetzung und dann wird auch noch ein Kollege krank, -den ganzen Tag sitzen und fixiert in den Bildschirm gucken, -immer voll konzentriert sein, weil jeder Fehler „geahndet“ wird.
Kommt Ihnen das bekannt vor? Vielleicht ist Ihr Job doch ungesünder, als Sie denken …
Hier als Beispiel, der BU-Fall eines Kunden von uns …
ein 36jähriger Ingenieur einer großen Firma in Regensburg, Sportlich sehr aktiv. Beim Sport wird er ohnmächtig und bricht zusammen. Im Krankenhaus wird ein gutartiges Geschwür im Gehirn festgestellt. Das Geschwür konnte zwar operativ entfernt werden, allerdings wurde durch das Geschwür die Sehfähigkeit des Kunden geschädigt. Er kann seitdem nicht mehr längere Zeit am Bildschirm arbeiten. Auch die Konzentrationsfähigkeit des Kunden ist seitdem stark eingeschränkt….
Gut das der Kunde ca. 1 1/2 Jahre vorher eine Berufsunfähigkeitsversicherung der SwissLife bei uns abgeschlossen hatte, diese zahlt ihm seitdem eine 4stellige monatliche Rente …
Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsrente?
Besonders wichtig ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für:
- alle Erwerbstätigen, die von Ihrem Einkommen Leben müssen. Das heißt; wenn Sie ein verfügbares Vermögen von über 1 Mio. EURO besitzen, dann ist die Absicherung einer Berufsunfähigkeitsversicherung evtl. nicht zwingend erforderlich.
- Selbständige, da diese meistens keine Leistungen aus der gesetzlichen Rente bekommen. Und selbst wenn Ansprüche von der Rentenversicherung bestehen, sind diese viel zu Gering um den erreichten Lebensstandard halten zu können!
- Berufsanfänger, weil diese keine Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erwarten können. Außerdem können sich junge Leute noch sehr günstig versichern und haben in der Regel noch keine oder geringe Vorerkrankungen.
Welche Leistung gibt es bei einer Berufsunfähigkeitsrente (BU-Versicherung)
Monatlich BU Rente
Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU Versicherung) ist die monatliche Rente. Diese wird ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können, bezahlt.
Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig. Volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent. Bei den meisten Tarifen wird ab einer Berufsunfähigkeit von 50% geleistet.
Wiedereingliederung
Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.
Finanziell Abgesichert, auch bei steigendem Bedarf
Durch die Dynamisierung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente), also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.
Sofern bei Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Berufsunfähigkeitsschutz bei bestimmten Ereignissen erhöhen. Zum Beispiel; bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb, können Sie den Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Damit haben Sie die Sicherheit, dass die BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen angepasst werden kann.
Leistung bereits ab Arbeitsunfähigkeit (AU)
Bei einigen Versicherungen kann zusätzlich der Baustein "AU-Leistung" vereinbart werden. Das bedeutet, dass bereits bei einer längeren Krankschreibung (gelber Schein), die monatliche Berufsunfähigkeits-Rente bezahlt wird.
Online-Beratung
Wichtige Klauseln für bestimmte Berufe!
Beamte auf Lebenszeit werden nicht Berufsunfähig sondern Dienstunfähig. Deshalb sollte ein Vertrag für einen Beamten oder wenn ein Beamtenverhältnis angestrebt wird, (wenn möglich) die Dienstunfähigkeitsklausel enthalten.
Für Berufe im Gesundheitsbereich wie Ärzte, Pflegeberufe, usw. ist es extrem wichtig, dass z.B. die Infektionsklausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten ist. Aber auch Berufe die z.B. mit Lebensmittel zu tun haben, wie Koch, Metzger, Bäckereiverkäuferin, usw. sollten auf die Infektionsklausel achten.
Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsrente werden von verschiedenen Faktoren bestimmt;
- Eintrittsalter; je jünger man bei Abschluss ist, um so günstiger ist der Beitrag
- Beruf; Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer.
- Leistungsdauer; Natürlich ist eine BU Versicherung die nur bis zum 62 Lebensjahr läuft deutlich günstiger als ein Vertrag bis zum 67 Lebensjahr. Aufgrund der großen Deckungslücke (die durchaus 50.000€ oder mehr betragen kann, wenn die Leistungsdauer zu kurz gewählt wurde), empfehlen wir immer die Leistungsdauer möglichst bis 67 Lebensjahr zu vereinbaren.
- Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.
BU Vergleich, Die beste Berufsunfähigkeitsrente ?
Es gibt einige Versicherer die beim Thema BU-Versicherung zu den Top-Ten gehören, sowohl bei den Bedingungen als auch in der Leistungsfallabwicklung! Aber pauschal zu sagen der oder die Versicherung ist der „beste“ BU-Versicherer ist so schlichtweg nicht möglich. Es bringt Ihnen überhaupt nichts, wenn wir Ihnen aus einem Vergleichsprogramm den Top Versicherer nennen, aber dieser Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht nehmen will!
Oder der Top Versicherer bietet keine „Dienstunfähigkeitsklausel“ an, Sie aber in den öffentlichen Dienst wechseln möchten. Und so weiter …
Sie sehen, das Thema BU-Versicherung ist sehr individuell und kann in den seltensten Fällen mit einer Rangliste aus einem Vergleichsprogramm oder aus einer Verbraucherzeitung beantwortet werden!
Sie wünschen eine individuelle Beratung zum Thema BU-Versicherung, dann nehmen Sie hier Kontakt zu uns auf
Darauf muss ich bei einer Berufsunfähigkeitsrente (BU Versicherung) achten!
Gesundheitsfragen immer wahrheitsgetreu beantworten!
Der wohl wichtigste Punkt beim Abschluss einer BU-Versicherung, ist die Beantwortung der vom Versicherer gestellten Gesundheitsfragen. Diese sollten immer wahrheitsgemäß beantwortet werden. Denn bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes. Wenn Vorerkrankungen vorliegen (das kann auch nur der leichte Heuschnupfen oder ein Bänderriss sein) sollte immer eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherungen durchgeführt werden! Nur so können Sie verhindern, dass ein Versicherer Ihre Daten in die HIS-Datei meldet.
Frühzeitig günstige Beiträge sichern!
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Dabei sollten Sie allerdings nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben.
Anpassungsmöglichkeiten!
Kann ich die vereinbarte monatliche Rente "ohne Gesundheitsprüfung" anpassen. Die vereinbarte BU-Rente sollte Erhöhungsmöglichkeiten bieten; z.B. bei beruflichem Aufstieg, Hochzeit, Geburt eines Kindes, Immobilienerwerb, usw.
Nicht zu knapp kalkulieren!
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst im Alter von 50 oder oder spätere berufsunfähig. Oder der Gesetzgeber passt das Renteneintrittsalter weiter nach oben an. Auch die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein. Denn womöglich hängt an dieser Rente Ihre komplette finanzielle Zukunft!
Fehler beim BU-Abschluss vermeiden!
Wie Sie Fehler beim Abschluss vermeiden und damit die BU-Absicherung auch nach 20 Jahren noch zu Ihrem Beruf und Einkommen passt. Hierzu haben wir einen kleinen Ratgeber erstellt. Diesen können Sie hier öffnen
Das Risiko Berufsunfähigkeit
Kaum jemand will sich bereits in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können.
Doch leider wird etwa jeder vierte Berufstätige, noch vor seinem Rentenbeginn berufsunfähig Das kann durch einen blöden Unfall oder einer schweren Krankheit passieren.
Und dass trifft sowohl körperlich als auch kaufmännisch Tätige gleichermaßen.
Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!
Am besten klicken Sie gleich hier und fordern eine kostenlose Beratung an.
Beratung
Wir beraten unsere Kunden und Geschäftspartner zum Thema Berufsunfähigkeit regional im Großraum Regensburg gerne persönlich vor Ort oder bei uns im Büro. Wenn Sie in; Regensburg oder im Landkreis z.B. Lappersdorf, Zeitlarn, Regenstauf, Wenzenbach, Bernhardswald, Donaustauf, Tergernheim, Bach a.D., Barbing, Pfatter, Neutraubling, Obertraubling, Mintraching, Bad Abbach, Pentling, Teugn, Matting, Nittendorf, Undorf, Deuerling, Laaber, Brunn, Fraunberg, Duggendorf, Kallmünz, Pielenhofen, Wolfsegg, Pettendorf, Kneiting, usw. wohnen, dann rufen Sie doch einfach 0941 / 59211-0 an und vereinbaren einen persönlichen Termin. Wir freuen uns auf Sie.
Weitere Infos zu BU-Versicherungs-Themen finden Sie hier;
- Berufsunfähigkeitsrente für Studenten, Azubis & Schüler
- Darauf sollten Sie bei Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler achten!
- Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler!
- Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung
- Was ist Berufsunfähigkeit
- Die häufigsten Ursachen einer BU-Leistung
